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高龄豪车因为车龄长
往往价格低廉
但如果出了交通事故
保险公司对车的定损却不低
这其中巨大的差价
让这些二手老旧豪车成为了
一些不法分子骗保的“道具车”
为此，他们还制定了
严格的“作案手册”
……
01 恒牛网
一手策划骗保“剧本”
“老胡，我有辆二手奔驰想挂在你名下。然后你找个大货车‘走一下’，我会找人修的，之后的事情你都不用管。成事之后分你一笔……”因为个人征信不好，张波请以前一起开车的同事老胡帮忙。“走一下”是一句行业黑话，意思是张波让老胡帮忙伪造交通事故。不用负责还有钱能拿，老胡爽快答应了。
按照张波指示，老胡开着挂在他名下的二手奔驰车，刻意贴近前方大货车后急刹，紧随其后的面包车“精准追尾”。这场“追尾事故”，最终为张波换来保险公司30余万元理赔款。之后，张波按他所承诺的给了老胡3000元好处费。
这并不是张波制造的第一起虚假交通事故。2021年7月，张波的朋友王成伟找到他，想让他帮自己的一辆奔驰S300“扩扩损”。王成伟在汽修行业工作多年，他称自己的奔驰车机盖锁损坏导致盖不上，他想在城市快速路上找过路的大货车“刮擦”扩损走保险。张波二话不说答应下来，随后顺利驾驶该车刻意与大货车发生剐蹭。由于事故现场被伪装得极为自然，这事既未引起交警怀疑，保险公司也没提出异议。
事故发生后，王成伟找了自己相熟的汽修厂，将车辆的机盖锁头换了个遍。最终，保险公司赔付了21.8万元。而汽修厂为了感谢王成伟介绍这笔生意，还额外给了他6000元“返点”。过了几天，王成伟请张波吃夜宵。酒足饭饱之后，王成伟拿出1000元给张波作为“车手”费用，还向张波介绍起了这门追尾“生意经”。张波心思一动：如果自己来干，说不定能赚更多。
张波很快就发现那些10年以上车龄的豪车因为车龄长，价格十分低廉。比如一辆15年车龄的宝马7系，只需十几万元的总价，再去银行办个车贷，甚至“0首付”就能收入囊中。而保险公司定损时，这类车的基准价却能达到49万元。这中间巨大的差价让张波心动不已，很快，他便在全国二手车市场广泛搜寻这类高龄豪车低价购入。为了不引起别人的怀疑，他先将车辆挂在亲朋好友名下，随后立刻为这些车高额投保。
赚钱的“道具”准备就绪后，张波就着手组建自己的“车手团队”。他雇用了20多名社会闲散人员作为“车手”，在长三角地区流动作案。为了让作案更加顺利，张波优先雇用有前科的人员，在他看来，这些人是“熟手”，更了解市场行情，不容易出问题。同时，他还专门制定了严格的“作案手册”，要求“车手”作案时要避开监控密集路段，规定每辆车每年最多出险3次，这样更便于保险公司和执法部门将这些事故视为“正常交通事故”，以此降低风险性。
对于车辆事故后的维修，张波也有着自己的“小算盘”。他清楚地知道，受损车在正规修理厂维修，理赔款最多只有4万元，而拉到外地他相熟的维修厂，理赔款就能达到8万元。这其中的奥秘在于，张波和这些修理厂约定好，修理厂用价格低廉的旧零件、副厂件替换原厂配件，同时虚增一些维修项目，以此来虚高报价。这样，每次理赔款下来，他能拿到理赔金额的30%左右作为“好处费”。即便有些修理厂意识到这些事故可能存在问题，但在利益的诱惑下，还是愿意和张波合作。就这样，张波团伙采用单车事故、两车相撞、多车追尾、二次撞击扩损等手段，故意制造车辆重损、全损保险事故33起。在其中的17起事故中，他们故意加速撞击第三方不涉案车辆，导致多人不同程度受伤。
张波原以为自己的“策划”天衣无缝，但变故发生在2023年7月17日。这天，浙江省金华市金东区检察院民事检察部门在接到线索后，构建数据分析模型，从辖区保险公司数万条理赔记录中，筛查发现交通“碰瓷”诈骗线索，发现可疑事故40余起。而这些案件均指向同一特征：二手豪华车、高额车损险、异地连环事故。随着调查深入，一条由二手车商、“车手”、维修厂人员组成的“购车-投保-碰瓷-理赔”的“骗保”产业链浮出水面。
02
从个案办理到源头治理
在办案过程中，浙江省、金华市、金东区三级检察院上下联动，协同公安、金融监管等相关部门开展全市车辆保险诈骗案件研判会，打通跨层级跨部门协作通道，针对“同一车辆多次出险”“异地集中投保”等异常情形，就二手车商、挂名车主、投保人、汽车修理厂人员，开展跨层级调查协调，查清事实真相。
民事检察部门调取保险公司理赔数据，联合公安交管分局，构建数据分析模型，对筛查线索进行数字化归集，分具体时段、碰撞要点，采取“围点打援”式筛查；经济犯罪检察部门准确认定犯罪形态、证据收集标准，制定了“客观证据固定为主、外围言词证据为辅”的调查策略，从事故策划、伪造事故、车辆维修、保险理赔等细节，排查关联证据。
检察机关通过客观证据的收集固定，专班摸清团伙作案的框架、团伙人员等信息，并对法院审结的民事案件，调取卷宗进行逐案分析研判。2023年11月，检察机关对以张波为首的团伙30余人开展立案监督，推动公安机关赴湖南、河南、江西等6省16市县，连续发起三轮集中收网行动，抓获犯罪嫌疑人39人。
2024年7月，此案分多起案件陆续移送至金东区检察院审查起诉。经查，2021年7月至2024年1月，以张波为首的犯罪团伙通过人为制造追尾事故，故意制造交通事故33起，诈骗保险公司11家，涉案金额高达460余万元，造成经济损失1200余万元。2024年8月至2025年2月，金东区检察院先后将25起汽车保险诈骗案件移送法院，对35名涉案人员依法以涉嫌保险诈骗罪、诈骗罪提起公诉。截至目前，主犯张波、王成伟所涉案件正在审理中；车手老胡、二手车商等33名涉案人员因犯保险诈骗罪、诈骗罪被依法判处有期徒刑六年六个月至八个月不等，各并处罚金。
2024年12月4日，金东区检察院向金融监管部门制发社会治理检察建议，建议其推动加强车险核保、理赔流程及案件回溯管理，促进源头防范欺诈风险。
“我们既要打掉刑事犯罪‘黑手’，也要斩断伪造证据虚假诉讼的链条，实现犯罪的系统惩治，做实‘检促治理’大文章。”金东区检察院党组书记、检察长王柏洪表示。随着这个盘踞在汽车保险领域多年的诈骗团伙被摧毁，“豪车碰瓷”的黑色产业链也被层层斩断，相关联的虚假诉讼案件得以纠正。但打击保险诈骗仍需社会各界携手共进，让车辆保险真正成为守护生命财产的护身符，而非不法分子的摇钱树。
（文中涉案人员均为化名。本文有删减）
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